مدت زمان بازپرداخت وام

• برای اشخاصی که دارای اقامت اسپانیا هستند و منابع درآمدی آنها نیز در اسپانیاست، مدت زمان بازپرداخت وام به طریقه ی زیر حساب میگردد:

۷۵ سال منهای عدد سن انها، با حداکثر ۳۰ سال بازپرداخت که بصورت ماهیانه پرداخت میشود.

بطور مثال، اگر فردی دارای ۵۰ سال باشد، اگر عدد ۷۵ را منهای ۵۰ کند، قادر به انجام این بازپرداخت برای ۳۰ سال نخواهد بود چون جواب این معادله برای او ۲۵ سال خواهد بود و ۳۰ سال را پر نمیکند.

• برای افرادی که دارای اقامت اسپانیا نیستند و منابع مالی آنها نیز خارج از اسپانیاست، باید ۷۵ را منهای سن سال خود کنند اما با توجه به این نکته که عدد باقیمانده حداکثر ۲۰ سال باشد.
• برای شرکت ها هم بسته به میزانی که بانک مشخص میکند، از مدت زمان کوتاه تا حداکثر ۳۰ سال میتوانند بازپرداخت کنند.

درصد بهره های بانکی

بهره ی بانکی در اسپانیا معمولا برای افرادی که در اسپانیا دارای منابع درآمدی هستند بین ۲ تا ۴ درصد است.

اما باید توجه داشت که در صورتیکه شخصی دارای منابع درآمدی خارج از اسپانیا باشد، این بهره به دلیل بالارفتن ریسک بانک برای اعطای وام، ممکن است از این عدد بالاتر رود.

محاسبه ی مبلغ وام

معمولا در اسپانیا مبلغ وام به درآمد شخص و موضوع درخواست وام او بستگی دارد. بصورت معمول برای وام مسکن افرادی که دارای درآمد هستند معمولا ۳۵ درصد درآمد خالص خود را میتوانند وام بگیرند که این ۳۵ درصد برابر با مبلغ بازپرداخت وام به علاوه ی بهره اش میشود.

برای شرکت ها و کسانی که در اسپانیا دارای تجارت و کسب و کار هستند و این وام را برای تجارت خود میخواهند، طریقه ی محاسبه ی مبلغ وام کاملا متفاوت خواهد بود و با توجه به موضوع فعالیت و هدف و مدارک مالی که دارند مبلغ وام مشخص خواهد شد.

نحوه ی درخواست وام بانکی از طریق شرکت کارامون

شرکت کارامون بعنوان کارگزار رسمی بانک های مختلف در اسپانیا از جمله BBVA, Cajamar, Santandar, Caixa Sabadell,  میتواند بهترین وام ها را با حداقل بهره و یا گاهی کمتر از تعرفه ی رسمی خود بانک برای کلیه ی افراد اعم از دانشجو، افراد دارای اقامت کاری، تمکن و گلدن ویزا، و حتی برای افرادی که در اسپانیا هنوز دارای هیچ نوع اقامتی نمیباشند، جهت خرید ملک و سرمایه گذاری دریافت کند. شما متقاضیان عزیز میتوانید با تماس با مشاورین شرکت کارامون و ارسال مدارک خود، شرایط خود را برای اخذ انواع وام در اسپانیا سنجیده و برای دریافت وام اقدام کنید.

در ادامه شما را با وام خرید مسکن که یکی از پرطرفدارتین وام ها در اسپانیاست آشنا خواهیم کرد.

وام خرید مسکن:‌

وام خرید مسکن چیست؟ وام مسکن وامی است که متقاضی از بانک برای خرید یک ملک می‌گیرید و سپس آن را ماه به ماه بازپرداخت می‌کند. تفاوت وام مسکن با یک وام عادی در این است که اگر در بازپرداخت این وام کوتاهی کنید، بانک می‌تواند ملک شما را به عنوان تضمین بازپرداخت بردارد.

اگر تصمیم گرفتید وام مسکن بگیرید، چهار نکته مهم وجود دارد که باید به آن‌ها توجه کنید:

1. مقدار پولی که نیاز دارید.
2. نوع وام مسکنی که می‌خواهید بگیرید.
3. نرخ بهره‌ای که باید پرداخت کنید.
4. مدت زمانی که برای بازپرداخت وام در نظر گرفته‌اید.

بیایید یک مثال بزنیم: فرض کنید خانه‌ای به ارزش ۲۰۰,۰۰۰ یورو پیدا کرده‌اید. باید تصمیم بگیرید چه مقدار از جیب خود پرداخت کنید و چقدر از بانک قرض بگیرید. در اسپانیا، معمولاً باید بین  ۱۰٪تا ۲۰٪  از قیمت خانه را خودتان پرداخت کنید که در این مثال ۲۰ درصد از مبلغ معادل با ۴۰,۰۰۰ یورو خواهد بود.

حالا به مرحله دوم می‌رویم: انتخاب نوع وام مسکن.

 بیایید سه نوع وام مسکن رایج را بررسی کنیم: وام‌های با نرخ ثابت، وام‌های با نرخ متغیر و وام‌های با نرخ ترکیبی.

برای درک این موضوع، باید بدانید که یک نرخ بهره رسمی وجود دارد که توسط بانک‌های مرکزی تعیین می‌شود. در اسپانیا، این نرخ توسط بانک مرکزی اروپا تعیین می‌شود. این نرخ بهره رسمی، نرخ بهره‌ای است که بانک‌های مرکزی به بانک‌های تجاری مانند بانک سانتاندر و BBVA وام می‌دهند. اما بانک‌ها فقط از بانک مرکزی وام نمی‌گیرند؛ آنها معمولاً از یکدیگر نیز وام می‌گیرند.

نرخ بهره متوسطی که بانک‌ها به یکدیگر وام می‌دهند، یوریبور نامیده می‌شود و برای تعیین نرخ بهره وام‌های مسکن استفاده می‌شود.

در وام‌های با نرخ متغیر، بهره وام شامل یوریبور به علاوه یک مقدار مشخص است که به آن مابه‌التفاوت می‌گویند. برای مثال، مابه‌التفاوت ممکن است ۱ درصد باشد. به این معنی که اگر یوریبور ۱ درصد باشد، شما ۱ درصد یوریبور به علاوه ۱ درصد اضافی، یعنی مجموعاً ۲ درصد را به بانک پرداخت خواهید کرد. توجه داشته باشید که یوریبور روزانه تغییر می‌کند، بنابراین نرخ وام شما همیشه یکسان نخواهد بود. بررسی‌های نرخ بهره معمولاً هر ۶ یا ۱۲ ماه انجام می‌شود، یعنی مبلغ پرداختی شما برای بهره هر ۶ یا ۱۲ ماه یکبار تغییر می‌کند.

گزینه دیگر، وام‌های با نرخ ثابت هستند که معمولاً گران‌تر از وام‌های متغیر هستند. یعنی وقتی وام را می‌گیرید، بهره بیشتری پرداخت خواهید کرد، اما در عوض می‌دانید که این نرخ تغییر نخواهد کرد و ثابت خواهد ماند، بنابراین در برابر تغییرات نرخ بهره محافظت می‌شوید و همیشه می‌دانید که چه مبلغی هر ماه پرداخت خواهید کرد. در این حالت، نرخ بهره معمولاً زمانی که وام را برای مدت طولانی‌تری می‌گیرید، بیشتر است. یعنی یک وام ۳۰ ساله گران‌تر از یک وام ۱۵ ساله خواهد بود.

گزینه سوم، وام‌های با نرخ ترکیبی هستند. در این نوع وام، ابتدا نرخ بهره ثابت اعمال می‌شود و پس از یک دوره مشخص، نرخ متغیر اعمال می‌شود. باز هم در اسپانیا، این نرخ معمولاً با یوریبور مرتبط است. در این حالت، شما به تغییرات نرخ بهره به اندازه وام‌های متغیر حساس نیستید و در دوره ثابت نرخ بهره بهتری نسبت به وام‌های با نرخ ثابت خواهید داشت.

حال ممکن است بپرسید، کدام یک بهتر است؟ پاسخ این سوال همیشه یکسان نیست و میتواند بسته به فاکتورهای اقتصادی باشد. اگر نرخ بهره پایین باشد، بهترین گزینه وام با نرخ ثابت است. برای مثال، سال‌های ۲۰۲۰ و ۲۰۲۱ برای این نوع وام‌ها عالی بودند. اگر نرخ بهره در حال افزایش است اما پیش‌بینی می‌شود که در چند ماه یا چند سال آینده کاهش یابد، وام ترکیبی بهتر است. و اگر نرخ بهره بالا است اما در حال کاهش، بهترین گزینه وام متغیر است. یک ترفند دیگر این است که اگر نرخ بهره بالا است، می‌توانیم وام متغیر بگیریم و وقتی نرخ بهره کاهش یافت، با بانک مذاکره کنیم تا آن را به نرخ ثابت تغییر دهیم.

برای کسب اطلاعات کافی و جامع در این زمینه، ما به شما توصیه میکنیم که از کارشناسان اقتصادی ما مشاوره گرفته و بهترین گزینه را با توجه به شرایط و هدف خود انتخاب کنید.

در ادامه لازم به ذکر است که زمانی که میدانیم که چه مقدار پول نیاز داریم و انواع وام‌های مسکن کدام هستند، باید بدانیم چه نرخ بهره‌ای به ما خواهند داد. چه ثابت و چه متغیر، این نرخ را باید در مذاکره با بانک بدست آورید. پیشنهاد می‌شود از چندین بانک مختلف استعلام بگیرید یا از وب‌سایت‌های مقایسه‌کننده وام‌های مسکن استفاده کنید. در این مرحله نیز میتوانید روی کمک و مشاوره ی کامل متخصصین ما در شرکت کارامون استفاده کنید. در برخی موارد، بانک‌ها تخفیف‌هایی در نرخ بهره ارائه می‌دهند اگر شما خدمات دیگری مانند بیمه عمر یا بیمه خانه از همان بانک خریداری کنید. این موارد را در محاسبات خود لحاظ کنید، چون گاهی ممکن است به‌صرفه نباشند. همچنین ممکن است در صورتیکه حقوق شما به همان بانک واریز شود یا شما یک صندوق سرمایه‌گذاری با همان بانک داشته باشید، بانک نرخ بهره را کاهش دهد. به‌طور کلی، هرچه بانک از شما بیشتر کسب درآمد کند، نرخ بهره بهتری ارائه خواهد داد.

نکته آخر مدت زمان وام مسکن است. برای این، ابتدا باید بدانید که وام‌های مسکن ما معمولاً از مدل فرانسوی پیروی می‌کنند. این بدان معناست که در ابتدا، قسط ماهیانه بیشتر شامل بهره است تا بازپرداخت اصل وام. با گذشت زمان، بخش بهره کاهش می‌یابد و بخش بازپرداخت اصل وام افزایش می‌یابد.

به عنوان مثال، فرض کنید که خانه‌ای را به قیمت ۲۰۰,۰۰۰ یورو دیده‌اید. شما باید ۲۰ درصد از این مبلغ، یعنی ۴۰,۰۰۰ یورو را بپردازید. بنابراین وام شما ۱۶۰,۰۰۰ یورو خواهد بود. فرض کنید یک وام با نرخ ثابت ۲ درصد سالانه به مدت ۳۰ سال می‌گیرید. در پایان این ۳۰ سال، شما به بانک مجموعاً ۲۱۲,۹۹۱ یورو پرداخت کرده‌اید با اقساط ماهیانه ۵۹۱,۳۹۹ یورو. اما بر اساس سیستم فرانسوی، در ماه اول ۲۶۶,۶۷ یورو بهره و ۳۲۴,۷۲ یورو بازپرداخت اصل وام خواهید داشت، در حالی که در ماه ۳۶۰ (آخرین ماه) ۰,۹۸ یورو بهره و ۵۹۰,۴۱ یورو بازپرداخت اصل وام خواهید داشت. به عبارتی، با گذشت زمان، بخش بهره کمتر و بخش بازپرداخت اصل وام بیشتر می‌شود.

این یک نکته مهم است. چرا؟ خب، فرض کنید که شما در کارتان ترفیع گرفته‌اید، پولی از ارث به دست آورده‌اید یا در لاتاری برنده شده‌اید و می‌خواهید وام مسکن خود را زودتر تسویه کنید. به دلیل طراحی سیستم فرانسوی، بهتر است که این کار را در اوایل دوره وام انجام دهید زیرا در اواخر دوره، سود زیادی نخواهد داشت.

حالا ممکن است بپرسید، آیا بهتر است وام مسکن را زودتر تسویه کنیم یا نه؟ باز هم بستگی دارد. اولاً، باید بدانید که تسویه زودتر وام مسکن ممکن است شامل کمیسیون‌هایی باشد که بانک از شما می‌گیرد، بنابراین شرایط وام خود را به دقت بخوانید. ثانیاً، تسویه زودتر وام بستگی به این دارد که آیا می‌توانید از پولتان بازدهی بیشتری نسبت به نرخ بهره وام کسب کنید یا نه.

فرض کنید ۱۰۰,۰۰۰ یورو در بانک دارید و وام مسکن با نرخ بهره ثابت ۲ درصد سالانه دارید. اگر تصمیم بگیرید که وام خود را تسویه کنید، از پرداخت سالانه ۲ درصد بهره صرفه‌جویی می‌کنید. اما اگر می‌توانید با سرمایه‌گذاری این پول ۶ درصد بازدهی کسب کنید، تسویه زودتر وام هیچ معنایی ندارد. بنابراین، اگر پول شما در حساب بانکی بدون بهره باقی بماند، تسویه وام منطقی است. اما اگر می‌توانید آن را در جایی سرمایه‌گذاری کنید که بازدهی بیشتری از نرخ بهره وام دارد، بهتر است آن را تسویه نکنید و سرمایه‌گذاری کنید.

این مفهوم به ما کمک می‌کند تا مدت زمان وام خود را نیز تعیین کنیم. اگر می‌توانید از پول خود بازدهی بیشتری نسبت به نرخ بهره وام کسب کنید، بهتر است وام را برای مدت طولانی‌تری (معمولاً حداکثر ۳۰ سال در اسپانیا) بگیرید. بنابراین، هر چه نرخ بهره کمتر باشد، بیشتر تشویق به گرفتن وام مسکن خواهیم شد.

اینجاست که ما باید آخرین چیزی را که بر روی آن تأثیر می‌گذارد، بررسی کنیم که آیا درخواست وام مسکن مناسب است یا نه، و آن تورم است، یعنی افزایش قیمت‌ها. افزایش قیمت‌ها باعث می‌شود که ارزش پول کاهش یابد، زیرا اگر قیمت‌ها با پول مشابه افزایش یابند، شما توانایی خرید کالاها و خدمات کمتری خواهید داشت. خب، اگر پولتان در بانک در حالت توقف باشد، تورم به تدریج توان خرید شما را از بین میبرد، اما اگر بدهی داشته باشید، وضعیت متفاوت است، زیرا هر چه بدهی شما بیشتر می‌شود، ارزش آن کمتر می‌شود. به عبارت دیگر، با گذشت زمان، قیمت‌ها و حقوق شما به تدریج افزایش می‌یابند، اما مقدار بدهی شما نه.

در شرکت کارامون برای کلیه ی افراد در اسپانیا با هرنوع اقامت و درآمدی میتوانید برای گرفتن انواع وام مسکن راهنمایی تخصصی کسب کنید. متخصصین ما در این زمینه مدارک شما را بررسی و تحلیل کرده و قبل از آغاز پروسه ی خرید ملک شما این اطمینان را کسب میکنید که کدام نوع از وام با چه میزان بهره و مدت زمان بازگشت برای شما بهترین گزینه است.

لازم به ذکر است که شرکت کارامون با داشتن همکاری های مستقیم با بانک های متعددی در اسپانیا قادر است تا وام را با نرخ برابر و حتی کمتر از بهره ای که بانک به صورت رسمی به مشتریان خود ارائه میدهد برای متقاضیان خود فراهم کند. بعنوان مثال اگر بانک BBVA وامی با نرخ بهره ی ۲.۸ درصد ارائه میدهد ما در شرکت کارامون میتوانیم این نرخ را تا ۲.۵ درصد برای مشتریان خود کاهش دهیم.

خرید ملک با وام بانکی برای کسانی که دارای شرایط لازم آن هستند یک فرصت عالی جهت سرمایه گذاری است. شما میتوانید با اخذ یک وام در درازمدت، بجای اجاره، در خانه ی شخصی خود ساکن شوید، همچنین میتوانید قسط وام بانکی خود را از طریق کسب اجاره از مستاجر بپردازید. این فرصتی بسیار عالی برای افرادی است که میتوانند از وام های کم بهره در اروپا و به ویژه اسپانیا استفاده کنند.